在未来几十年中，你是否可能有去海外治疗重疾的需求？

在未来的几十年中，你是否认为有必要配置一部分外币资产？

针对第一个问题，虽然近年国内医疗水平不断提升，但整体而言，发达国家的癌症生存率还是显著高于国内。

如选择在国外治疗，便将面临跨境较大金额支付以及汇率波动的风险。此时，相对于大陆重疾险而言，香港重疾险的主要核心功能：以美金结算，可赔付到香港账户便体现出来了。

针对第二个问题，纵观目前世界主要经济体，中国6%左右经济增长速度一骑绝尘，且内部政治环境稳定，因此，作为中国人，大比例持有人民币资产理所当然。但放眼未来几十年，随着国际形势不断演变，地缘摩擦兴起，少量配置境外资产作为对冲也不失为明智之选。

一个长期收益率在3-4%的外币配置。若不幸患病海外就医，3-4%的年化收益可应对不断上涨的医疗费用；若身强体壮，则可作为外币配置中最稳健的部分，可进可退。

主流产品对比

香港保险公司那么多，重疾险也这么多，眼花缭乱的，应该怎么选择呢？友邦的「加裕智倍保3」，保诚的「危疾加护保3」，安盛的「爱护同行」，宏利的「活耀人生2」，这四款是四家比较出名的保险公司的王牌重疾险，来看看他们的对比：

共同点

• 保障期都是终身

• 投保前10年赠送购买保额的50%

  投保前10年被保险人如果发生重症或者身故，保险公司赔偿——原本购买的保额+赠送的50%保额

• 有分红

  友邦、保诚、安盛都是投保第5年开始分红，宏利是投保第三年开始分红。分红并不能随时取出来，只有被保险人发生重症、身故、退保，这三种情况才能从保险公司拿出分红。（保额增长演示就是基础保额+分红，投保时间久分红非常可观，刚开始只是买20万美元保额，几十年后增长到几百万美元保额）。

• 重症赔偿1次

  重疾险保单有分为重症和轻症，轻症是有赔付多次，但是重症只赔偿1次（赔付基础保额+分红）。是不是得了重症理赔一次保单就结束了？No！接着往下介绍另外一个共同点。

• 癌症、心脏病、中风多次赔付

  癌症额外2次、心脏病和中风加起来额外2次。这三种疾病占了重疾险理赔率90%左右。

产品优势

• 患上国际卫生组织公布的公共卫生事件的疾病（新冠等），获赔保额的20%，后期保费降低20%
  

• 父母/配偶身故豁免未来所有保费（需保单生效2年，配偶在80周岁以内，父母身故豁免到孩子25周岁）
  

• 准妈妈怀孕22周起可为腹中的宝宝投保，确保孩子出生后就先天性疾病得到无缝衔接的保障（准妈妈年龄需在18-45岁），宝宝出生后，要向保险公司提交出生证明，必须在保单生效日一周年的前14天提交出生证明，否则保单失效。投保后流产获赔已缴保费的105%，保单终止）
  

• 买重疾之后额外购买终身寿险不需要健康情况（需保单生效2年，中间没有理赔过）
  

• 先天性儿童疾病保障
  

• 索赔癌症治疗额外保障：等待期可以选择1年或者3年，1年等待期每次赔付基础保额的50%，3年等待期每次赔付基础保额的100%
  

• 缴费期内患造早期疾病（轻症），豁免后面一年保费
  

• 家庭成员中2人一起投保（夫妻一起，父母一方和孩子一同投保，父母为2位孩子一同投保），投保10年内其中一方不幸身故，可获赔自己保单当时保额的50%）
  

• 父母为孩子投保缴费期内身故豁免未来所有保费（保单需生效2年，豁免到孩子26虚岁）
  

• 住ICU病房3日或以上（患传染病及受伤），香港的ICU获赔当时保额的20%，香港以外的ICU获赔当时保额的10%
  

• 投保第10周年的前一个月，没有理赔过可以申请将保单转为保诚指定终身寿险（不需要重新健康告知）
  

• 免费的安心医服务，提供国际医疗专家第二诊疗意见（不仅限于保单保障的117种疾病，适用于任何非紧急病情咨询
  

• 索赔癌症治疗额外保障：等待期可以选择1年或者3年，1年等待期每次赔付基础保额的60%，3年等待期每次赔付基础保额的100%

• 重疾理赔180天后，被保险出现伤残，无法进行6项日常生活之活动的其中2项（沐浴、更衣、行动、移动、如厕、进食），额外赔偿保额100%，年龄16岁—65岁
  

• 投保第20年开始，每隔5年就能锁定终期红利50%的分红（最多可以锁定2次），可以随时取出锁定分红50%的钱出来（重疾险一般是被保险人发生重症、身故、退保，才能从保险公司拿出分红，宏利这款不需要发生以上3种情况，就能从保险公司取出分红）
  

• 癌症额外保障，确诊癌症赔付1年后持续治疗，可额外获赔保额30%，最多赔付6次（180%）。加上癌症的额外赔付2次的100%，总共可获赔保额的480%

• 癌症多次理赔等待期1.5年（每6个月提交一次体检报告，已确认癌症持续存在及被保险人癌症在持续治疗，每次赔付保额的100%（额外理赔最多2次）
  

• 癌症持续治疗，可以向保险公司申请每月领取保额的5%，最长可以取4年（保额的240%）
  

• 糖尿病引发的并发症额外理赔20%（单脚截肢/肾脏病变/视网膜病变）

• 内地指定医院最多
  

• 等待期最短（60天）
  

• 疾病保障数量最多
  

• 晚期癌症患者可额外每月获赔保额的5%，最长赔偿17个月（保额的85%），不设等待期

• 未成年子女患重症赔偿后，父母可每月赔偿保额的2%，最长赔付17个月（保额的34%），子女年龄在18周岁以下。
  

• 父母在75岁前身故，可豁免未成年子女未来所有保费（保单至少生效2年，豁免到子女25岁）
  

不同的产品有各自的优势和特色，寻找一个专业的保险经纪人尤为重要，盛元投资咨询，在专业的角度上为你挑选合适的保险产品。