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香港主流“重疾险”对比

2021-04-27 16:33:22

在未来几十年中,你是否可能有去海外治疗重疾的需求?

在未来的几十年中,你是否认为有必要配置一部分外币资产?

针对第一个问题,虽然近年国内医疗水平不断提升,但整体而言,发达国家的癌症生存率还是显著高于国内。

如选择在国外治疗,便将面临跨境较大金额支付以及汇率波动的风险。此时,相对于大陆重疾险而言,香港重疾险的主要核心功能:以美金结算,可赔付到香港账户便体现出来了。

针对第二个问题,纵观目前世界主要经济体,中国6%左右经济增长速度一骑绝尘,且内部政治环境稳定,因此,作为中国人,大比例持有人民币资产理所当然。但放眼未来几十年,随着国际形势不断演变,地缘摩擦兴起,少量配置境外资产作为对冲也不失为明智之选。

一个长期收益率在3-4%的外币配置。若不幸患病海外就医,3-4%的年化收益可应对不断上涨的医疗费用;若身强体壮,则可作为外币配置中最稳健的部分,可进可退。





主流产品对比

香港保险公司那么多,重疾险也这么多,眼花缭乱的,应该怎么选择呢?友邦的「加裕智倍保3」,保诚的「危疾加护保3」,安盛的「爱护同行」,宏利的「活耀人生2」,这四款是四家比较出名的保险公司的王牌重疾险,来看看他们的对比:

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共同点

  • 保障期都是终身

  • 投保前10年赠送购买保额的50%

    投保前10年被保险人如果发生重症或者身故,保险公司赔偿——原本购买的保额+赠送的50%保额

  • 有分红

    友邦、保诚、安盛都是投保第5年开始分红,宏利是投保第三年开始分红。分红并不能随时取出来,只有被保险人发生重症、身故、退保,这三种情况才能从保险公司拿出分红。(保额增长演示就是基础保额+分红,投保时间久分红非常可观,刚开始只是买20万美元保额,几十年后增长到几百万美元保额)。

  • 重症赔偿1次

    重疾险保单有分为重症和轻症,轻症是有赔付多次,但是重症只赔偿1次(赔付基础保额+分红)。是不是得了重症理赔一次保单就结束了?No!接着往下介绍另外一个共同点。

  • 癌症、心脏病、中风多次赔付

    癌症额外2次、心脏病和中风加起来额外2次。这三种疾病占了重疾险理赔率90%左右。


产品优势


01
友邦——加裕智倍保3


  • 患上国际卫生组织公布的公共卫生事件的疾病(新冠等),获赔保额的20%,后期保费降低20%

  • 父母/配偶身故豁免未来所有保费(需保单生效2年,配偶在80周岁以内,父母身故豁免到孩子25周岁)

  • 准妈妈怀孕22周起可为腹中的宝宝投保,确保孩子出生后就先天性疾病得到无缝衔接的保障(准妈妈年龄需在18-45岁),宝宝出生后,要向保险公司提交出生证明,必须在保单生效日一周年的前14天提交出生证明,否则保单失效。投保后流产获赔已缴保费的105%,保单终止)

  • 买重疾之后额外购买终身寿险不需要健康情况(需保单生效2年,中间没有理赔过)

  • 先天性儿童疾病保障

  • 索赔癌症治疗额外保障:等待期可以选择1年或者3年,1年等待期每次赔付基础保额的50%,3年等待期每次赔付基础保额的100%



02
保诚——危机加护保3


  • 缴费期内患造早期疾病(轻症),豁免后面一年保费

  • 家庭成员中2人一起投保(夫妻一起,父母一方和孩子一同投保,父母为2位孩子一同投保),投保10年内其中一方不幸身故,可获赔自己保单当时保额的50%)

  • 父母为孩子投保缴费期内身故豁免未来所有保费(保单需生效2年,豁免到孩子26虚岁)

  • 住ICU病房3日或以上(患传染病及受伤),香港的ICU获赔当时保额的20%,香港以外的ICU获赔当时保额的10%

  • 投保第10周年的前一个月,没有理赔过可以申请将保单转为保诚指定终身寿险(不需要重新健康告知)

  • 免费的安心医服务,提供国际医疗专家第二诊疗意见(不仅限于保单保障的117种疾病,适用于任何非紧急病情咨询

  • 索赔癌症治疗额外保障:等待期可以选择1年或者3年,1年等待期每次赔付基础保额的60%,3年等待期每次赔付基础保额的100%



03
宏利——活耀人生2


  • 重疾理赔180天后,被保险出现伤残,无法进行6项日常生活之活动的其中2项(沐浴、更衣、行动、移动、如厕、进食),额外赔偿保额100%,年龄16岁—65岁

  • 投保第20年开始,每隔5年就能锁定终期红利50%的分红(最多可以锁定2次),可以随时取出锁定分红50%的钱出来(重疾险一般是被保险人发生重症、身故、退保,才能从保险公司拿出分红,宏利这款不需要发生以上3种情况,就能从保险公司取出分红)



04
宏利——活耀人生2(加强版)


  • 癌症额外保障,确诊癌症赔付1年后持续治疗,可额外获赔保额30%,最多赔付6次(180%)。加上癌症的额外赔付2次的100%,总共可获赔保额的480%



05
安盛——爱护同行


  • 癌症多次理赔等待期1.5年(每6个月提交一次体检报告,已确认癌症持续存在及被保险人癌症在持续治疗,每次赔付保额的100%(额外理赔最多2次)

  • 癌症持续治疗,可以向保险公司申请每月领取保额的5%,最长可以取4年(保额的240%)

  • 糖尿病引发的并发症额外理赔20%(单脚截肢/肾脏病变/视网膜病变)

  • 内地指定医院最多

  • 等待期最短(60天)

  • 疾病保障数量最多



06
安盛——爱护同行(加强版)


  • 晚期癌症患者可额外每月获赔保额的5%,最长赔偿17个月(保额的85%),不设等待期

  • 未成年子女患重症赔偿后,父母可每月赔偿保额的2%,最长赔付17个月(保额的34%),子女年龄在18周岁以下。

  • 父母在75岁前身故,可豁免未成年子女未来所有保费(保单至少生效2年,豁免到子女25岁)


不同的产品有各自的优势和特色,寻找一个专业的保险经纪人尤为重要,盛元投资咨询,在专业的角度上为你挑选合适的保险产品。


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