中国人越来越习惯于全球购买顶级奢侈品和服务，无论是珠宝名表还是房产教育，而对于医疗保健方面服务需求，正在急剧上升。

和几年前只有重症患者才会寻求海外就医不同，现在是一些处于原位癌或者其他重疾早期的中国患者，也开始选择海外就医，除了寻求各种靶向药之外，他们也看重更个性化的整体治疗方案。他们不仅寻求更高的治愈可能，也寻求尊重、隐私以及心理感受等对现代医疗服务的更高要求。

—— 康路

高端医疗保险，最大的特点是可以报销私家医院及公立医院国际部的住院治疗费用。可报销额度比普通医疗险要高很多，病房级别为私家单人病房，保障范围为全球，也就是说买了全球版的医疗保险，你随时可以去任意国家接受治疗，只要不超出个人的终身赔付。

而且香港的高端医疗并不是只能在香港使用，内地的私家医院同样也是适用的。例如卓正医疗、协和国际、还有北京上海非常流行的和睦家等，也都是非常不错的私家医院。

谁需要买高端医疗险？

和内地的“百万医疗”相比，香港的医疗险因其高保障保费会贵一些。因此，香港的高端医疗险的目标用户是家庭经济条件较好的中产。

高端医疗保险在香港已经营多时，对于高端医疗保险，香港保险的针对性更强。相比于内地，香港的高端医疗险具有如下优势：

1、高额医疗保障

为可报销的医疗保障，保障范围涵盖住院、手术、术后家庭护理等等方面，对于重症的康复治疗、放化疗等长期治疗项目也有全面保障。

2、高端医疗资源

提供专属定制的高端医疗方案，任由消费者灵活选择就医区域、医院范围、年度起付金额、保障内容等，享有全球范围内的高端医疗机构的先进治疗技术。

3、价格更便宜

在同样免赔额与同样保障范围的基础之上，香港医疗保险更便宜。

4、保证续保

这点尤其重要，而国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保这四个字写入合同。

5、覆盖地区广

与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是发达地区，如香港、新加坡、日本、澳大利亚，欧美地区等。

6、享受全球增值服务

包括了全球紧急救援、陪诊、药品直送、全球第二诊疗意见在内的多项服务工作，针对在国外的消费者，还有双语直译的效能，让消费者虽然身处世界各地，都能体验到贴心守护。

香港的高端医疗险通常可以选择不同的自付额。根据各家不同产品的设定，会有各种不同的自付额可以选择。例如0港币、9000港币、2.8万港币等。

自付额是什么意思？

以2.8万自付额为例，意味着每年只报销2.8万港币以上的部分，自己要出2.8万港币。

如果你是土豪不差钱，可以选择0免赔额的版本。

从产品开发和精算的角度来看，0免赔额的版本一定是“更贵”， 因为公司会附加很多溢价，其中包括（但是不限于）：

• 免赔额部分的理赔成本

• 小额案件所产生的人工费用

• 行为逆选择所产生的小额案件过度医疗费用（即原本达不到住院标准的案件，病患为了能获得住院赔偿，主动要求医生对病患进行留院治疗的行为）

保险公司并非公益慈善机构，在对产品进行定价时，一定会将以上的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买零免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但那往往只是客户的错觉。因为长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。

而且保险公司为了防止逆选择，同时为了鼓励保单持有人每年续保，通常还设有一定的“无索偿奖励”，如“连续两年不索偿，免赔额降低10%等”。

结合各个方面来看，选择有免赔额的版本，性价比会更高，更为划算。

当然，选择较高的自付额也并非没有意义。自付额越高保费越低，使经济普通的家庭更容易接受。其次就是可以将自己的风险控制在确定的、可承受的范围内。如果是遇到重大疾病，治疗费用十分高昂，但绝大部分的钱仍由保险公司支付，所以还是非常划算。

选亚洲版还是全球版？

香港的高端医疗产品一般会有三个版本可供选择：

• 亚洲版（包含亚洲及澳洲、新西兰）

• 全球版（美国除外）

• 全球版（包含美国）

在价格方面，全球版（美国除外）的价格约是亚洲版的1.3倍，全球版（含美国）的价格约是亚洲版的2.5倍（美国的医疗费用是全球最高的，所以包含了美国的医疗险保费也会贵很多）。

对一般的普通家庭而言，如果不是一定要去亚洲以外的地区住院，一份亚洲版的高端医疗已经足够了。

首先，亚洲地区所包含的香港、日本、新加坡等地区的医疗条件已非常完善，如果国内满足不了治疗需求（例如癌症之类的治疗），完全可以考虑到上述地区去治疗，距离也不远，3-5个小时的飞行就可以搞定。

其次，全球版（美国除外）的价格虽比亚洲版贵不了太多，但多出来的国家比较鸡肋，只有欧洲、非洲及南美洲。特意去这些地方治病而不就近，是不太翻方便的。

最后，全球版（包含美国）真心觉得太贵。家庭条件优越者可以配置！